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Hipotecas verdes: en qué consisten y cuáles son sus ventajas

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hipotecas verdes que son
18/02/2022

Con el paso del tiempo, la sociedad ha ido priorizando el cuidado medioambiental y los edificios han comenzado a estar enfocados hacia un modelo de arquitectura sostenible. En este contexto, y con la compraventa de viviendas al alza a pesar de la pandemia, nacen las hipotecas verdes, un producto financiero relativamente nuevo, pensado para quienes buscan una vivienda sostenible y eficientemente energéticamente.

Qué son las hipotecas verdes

El aumento de las concesiones de hipotecas se debe en parte a la aparición de nuevos productos financieros como las hipotecas verdes. También conocidas como “hipotecas eco” cada vez más bancos ofrecen este producto financiero, que consiste en una financiación para la compra de viviendas con una calificación de eficiencia energética A o B, los dos escalones más altos posibles.

Las hipotecas verdes también se destinan a la reforma de viviendas antiguas que a través de un proceso de rehabilitación logran optimizar su eficiencia energética en un 30% como mínimo para pasar a ser considerada una “vivienda verde”.

Ventajas de las hipotecas verdes

Aunque las hipotecas verdes pueden variar de un banco a otro, todas ellas tienen en común lo siguientes:

  • Ahorro económico a través de tipos de interés más bajos. Las entidades financieras que ofrecen este producto lo hacen con un diferencial más bajo que el de las hipotecas convencionales. Cuanto mejor es la calificación energética de la vivienda a adquirir o que rehabilitar, más bajo será el interés de la hipoteca.
  • Condiciones de financiación más atractivas con menos aportación de capital inicial. En algunas ocasiones, los bancos exigen menos ahorros previos, si bien esto depende de la entidad bancaria en cuestión.
  • Podremos obtener una vivienda que verá aumentado su valor en los próximos años, tanto si se trata de obra nueva como si la sometemos a una rehabilitación. Es decir, si vendemos la casa en un futuro, tendrá más valor de mercado y habrá más posibilidades de véndela fácilmente.
  • En el caso de solicitar la hipoteca para hacer una rehabilitación de una vivienda antigua podemos acogernos a deducciones fiscales de hasta el 60% en el IRPF.
  • Apostar por casas eficientes no solo aporta las ventajas de las hipotecas verdes, sino que supone un menor gasto en las facturas energéticas, gracias al menor consumo de la vivienda.
  • Satisfacción de estar contribuyendo a un futuro más sostenible a través de edificios con impactos ambientales más reducidos.

Desde el punto de vista de la entidad bancaria, una hipoteca verde supone un riesgo de impago menor, ya que es un préstamo más asequible con tipos de interés más reducidos, por lo que la cuota que se paga es menor. Esto, sumado a una factura energética más baja, ofrece la posibilidad al cliente de devolver el dinero del préstamo mes a mes de una forma más cómoda. Y, por otro lado, al ofrecer este punto de productos, gana la reputación sostenible de la entidad.

Requisitos para solicitar una hipoteca verde

Realmente, las condiciones no distan mucho de los requisitos para obtener una hipoteca tradicional, salvo los referentes a la calificación energética de la vivienda:

  • La vivienda a comprar o reformar debe tener una calificación energética A o B, según la entidad bancaria. Y si pedimos una hipoteca verde para rehabilitar una vivienda, debemos comprometernos a alcanzar este nivel de eficiencia.
  • La entidad bancaria también nos exigirá una solvencia suficiente para devolver el dinero. Es decir, deberemos tener los ahorros necesarios para pagar la entrada más los gastos de formalización, además de un intachable historial crediticio y unos ingresos estables que confirmen que podemos hacer frente a la devolución mensual de la cuota del préstamo hipotecario.
  • Entre los documentos que tendremos que aportar al banco, además de las nóminas y declaraciones de la renta de años anteriores estará el certificado de calificación energética.
  • En el caso de solicitar una hipoteca verde para una reforma, el banco puede solicitar presupuestos y proyectos de obra.

A la hora de conceder una hipoteca verde el banco tendrá en cuenta también otros factores, como si la construcción es respetuosa con el medio en el que se asienta, la ubicación del inmueble, y el bienestar que ofrece a las personas que viven en la vivienda.

En la oferta vinculante que entrega el banco estará incluida información detallada sobre el importe y la forma de devolución del préstamo y todo lo relacionado con la amortización del mismo, como número de cuotas, periodicidad, importe y fechas de pago, así como información sobre comisiones e intereses, y gastos como impuestos o tasaciones.

Certificado de calificación energética

Para conseguir el certificado de calificación energética debemos contratar a un técnico habilitado para expedirlo. Este profesional será el encargado de observar cuánta energía necesita la vivienda en función de factores como su fachada, su aislamiento, las instalaciones y el estado del inmueble. Además, indicará los niveles de emisión de gases y de consumo.

Al expedir el certificado, el técnico nos ofrecerá un listado de aspectos a mejorar. Si queremos obtener una calificación mejor deberías acometer una rehabilitación que podría centrarse en cambiar ventanas, reformar paredes y suelo, renovar puertas o cambiar la iluminación utilizando sistemas de bajo consumo.

El certificado energético es imprescindible a la hora de solicitar una hipoteca verde, ya que establecerá condiciones ventajosas para el préstamo. En algunas entidades, a mejor calificación, más bajo será el interés, viéndose beneficiado tanto el bolsillo del consumidor como el medio ambiente.

certificado eficiencia energetica e hipotecas verdes

Hipoteca verde frente hipoteca tradicional

Muchas personas se preguntan si las hipotecas verdes son más ventajosas que las tradicionales. Lo mejor, en estos casos, es establecer una comparativa entre hipotecas, ya que las condiciones pueden variar de una entidad bancaria a otra.

Puede darse el caso de que alguien reúna los requisitos para una hipoteca verde que tenga mejores condiciones que una hipoteca tradicional, pero también puede ocurrir que una entidad financiera ofrezca una hipoteca convencional en condiciones más ventajosas que la hipoteca verde.

Por todo ello, se recomienda acudir a varias entidades financieras y comparar sus hipotecas, negociando para conseguir el mejor préstamo posible. Además, los expertos recomiendan comprobar si la hipoteca verde tiene comisiones o si las condiciones ventajosas están vinculadas a otros productos, como domiciliación de recibos o ingresos, aportación a planes de pensiones o contratación de seguros.

Conciencia medioambiental

La hipoteca verde se engloba en un contexto de conciencia medioambiental, que cada vez es más común entre la ciudadanía, y que ha terminado llegando al sector inmobiliario. El compromiso con el clima, además de los beneficios económicos que supone una reducción del gasto energético, es una de las razones por las personas deciden comprar una vivienda eficiente y con menor impacto ecológico. Esto es aún más palpable entre quienes deciden acometer una rehabilitación de la vivienda.

Los productos financieros que ofrecen los bancos no son más que un reflejo de las demandas de la sociedad. Y en el caso de las hipotecas verdes, se ha demostrado que el gran público, especialmente los más jóvenes, busca productos financieros sostenibles dentro de su compromiso con el entorno.

Y no solo los bancos comienzan a ofrecer los productos financieros que la sociedad demanda, sino que también las promotoras están apostando por inmuebles más eficientes.

hipotecas verdes y viviendas sostenibles

Hipotecas verdes en España

España es un país donde la hipoteca verde tiene una gran cabida, ya que la mayoría de las viviendas en venta tienen un nivel de sostenibilidad medio-bajo. Se calcula que más del 60% del parque de viviendas doméstico fue construido cuando no existía una normativa que respaldara la sostenibilidad.

El parque de viviendas en España está muy envejecido, ya que la mitad de los edificios fueron construidos antes de los años ochenta. En este sentido, el Instituto para la Diversificación y el Ahorro Energético (IDAE) apunta que solo una de cada veinte viviendas españolas está clasificada en las categorías A, B y C.

¿Qué bancos tienen hipotecas verdes?

No todas las entidades bancarias ofrecen hipotecas verdes, aunque cada vez es mayor el número de bancos que lo hacen, tanto para adquirir inmuebles con un buen nivel de eficiencia energética como a la hora de conseguir viviendas sostenibles a través de la rehabilitación. Estos son algunos bancos que están ofertando este producto:

  • Triodos Bank: ofrece Hipotecas Sostenibles con tipos de interés vinculados a la calificación energética de la vivienda.
  • BBVA: la Hipoteca Casa Eficiente ofrece un tipo de interés fijo y condiciones especiales para adquirir una vivienda con calificación energética A.
  • Liberbank: la Hipoteca Oxígeno, a devolver hasta en 30 años, es exclusiva para viviendas con un certificado de eficiencia energética A.
  • Cajamar: su Hipoteca Verde está dirigida a clientes jóvenes comprometidos con la eficiencia y la sostenibilidad. No tiene comisión de apertura.
  • Bankinter: su Hipoteca Joven Casa Eficiente está destinada a primera vivienda y premia con unas mejores condiciones de financiación en función de la eficiencia energética del inmueble, tanto de obra nueva como de segunda mano.
  • Mediolanum: la Hipoteca Freedom Green ofrece un tipo de interés bonificado para quienes puedan justificar unos ingresos estables de al menos 1.200 euros al mes, entre otros requisitos.

Rehabilitación energética

Green Building Council España (GBCe) resalta que España necesita invertir 13.000 millones de euros en la rehabilitación de edificios para acabar con la pobreza energética. Se calcula que un 11% de los hogares españoles se encuentra en esta situación y, para combatirla, la solución más efectiva es la rehabilitación.

Según los expertos, una vivienda de calificación A gasta seis veces menos de energía que una que tenga la calificación G, la más baja del ranking. Esto le supone al dueño de la vivienda un ahorro anual de entre 3.500 y 4.000 euros, y unos 64.000 euros extras de valor de mercado.

Para hacer frente a una mejora de la eficiencia energética las obras que suelen acometer están relacionadas con aislamiento térmico en puertas, ventanas, paredes y techos, así como instalaciones eléctricas de bajo consumo o calderas con menso emisiones. Además, el proyecto debe contar con parámetros vinculados al ahorro energético de calefacción, refrigeración y luminaria. Por otro lado, cada vez es mayor la utilización de energías renovables. Una obra de rehabilitación puede traducirse en ahorros de hasta el 70%.

Impulso europeo

Si con la reforma de la Ley Hipotecaria en 2019 se buscaba premiar el compromiso medioambiental de los ciudadanos que decidían invertir en viviendas sostenibles, la llegada de los fondos Next Generation constituye un aliciente más para contribuir a la sostenibilidad del planeta.

Los fondos Next Generation apuestan por la rehabilitación de un parque envejecido, ofreciendo ayudas a las personas que quieran invertir en las reformas de sus viviendas para hacerlas más sostenibles. En los próximos años se espera un boom rehabilitador de viviendas, siguiendo la línea del impulso de los fondos europeos, lo que podría conllevar la aparición de nuevos productos financieros orientados a la sostenibilidad.

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